Comment une Junior ISA pourrait aider à payer le diplôme de votre enfant
C’est une décision de la vie qui devient malheureusement de plus en plus chère - mais dans 18 ans, il y a de fortes chances que votre enfant (d’ici là, pas si petit) fasse ses valises et se rende à l’université. Mais il y a juste un petit problème dans ce scénario: aller à l'université coûte cher. Très cher.
Un certain nombre d’universités de premier plan, dont la London School of Economics et le King’s College, ont récemment annoncé que leurs cotisations pour 2017/18 seraient portées à 9 250 livres par an, soit 27 750 livres au total pour un diplôme de trois ans. Cela s'ajoute à l'hébergement, aux livres et aux frais de subsistance. Normalement, les enfants de familles moins nanties recevraient une subvention, mais ceux-ci doivent être supprimés et remplacés par d'autres prêts. En 2016/17, les étudiants pourront obtenir jusqu'à 8 200 £ de prêts d'entretien, soit 24 600 £ pour trois ans. Même si les chiffres relatifs à la maintenance n’augmentent pas pour 2017/18, la dette totale d’un étudiant moyen pourrait atteindre 52 350 livres.
Il ne semble pas non plus que cela deviendra moins cher de sitôt. Le professeur Nick Petford, vice-chancelier de l'université de Northampton, a averti qu'à l'avenir, les universités pourront facturer jusqu'à 20 000 livres sterling de frais de scolarité.
Alors, comment les parents peuvent-ils aider à réduire le montant de la dette de leurs enfants? Une option est une Junior ISA.
Qu'est-ce qu'un compte Junior ISA et comment ça marche?
C’est très simple: une Junior ISA est un compte d’épargne créé pour investir de l’argent pour l’avenir de l’enfant, où aucun impôt n’est payé sur les intérêts ou la croissance du régime.
Il existe deux principaux types de normes ISA: les ISA et les stocks et les actions ISA en espèces. Une ISA en espèces signifie que la banque ou la société paie des intérêts sur la somme forfaitaire dans le compte. A ISA actions et actions, cependant, signifie que le montant forfaitaire est effectivement investi dans des actions ou des fonds; Il peut en résulter des rendements à long terme supérieurs à ceux d’une ISA en espèces, car il existe un potentiel de croissance élevée de la valeur des placements, mais ces rendements ne sont pas garantis.
À compter de l'année d'imposition 2016-2017, jusqu'à 4 080 £ peuvent être déposés dans une Junior ISA tous les 12 mois. N'importe qui - parents, grands-parents, parents éloignés et amis de la famille - peut mettre de l'argent à tout moment.
Seuls les parents peuvent ouvrir le compte, mais l’argent sera toujours celui de l’enfant. Ils n'y auront toutefois pas accès avant leur 18ème anniversaire, date à laquelle ils pourront prendre l’argent ou le convertir en ISA standard. Comme nous l’avons dit plus haut, aucun intérêt n’est perçu sur les intérêts ou la croissance, c’est-à-dire que c’est un excellent moyen de construire un petit pécule pour votre enfant.
Combien dois-je économiser?
Vous avez jusqu’à 18 ans pour effectuer des dépôts dans l’AAS junior de votre enfant, donc, en fin de compte, payer un peu à la fin finira par s’ajouter (surtout si Maman, Papa et les grands-parents contribuent tous). Même si vos dépôts sont faibles, il vaut la peine de viser conjointement le chiffre magique de 4 080 £ - si vous n’utilisez pas cette allocation annuelle, vous ne pouvez pas la reporter à l’année suivante.
La recherche montre que les parents mettent en moyenne 42,45 £ par mois et par enfant. Sur 18 ans, cela fait 9 936 £. Avec une ISA en croissance de 2,5% par an, la même somme atteindrait 11 564,97 £ en 18 ans.
Si vous atteigniez l’indemnité maximale de 4 080 £ en versant 340 £ par mois, la croissance de la valeur de l’ISA au même rythme pourrait atteindre 92 628,77 £ en 18 ans, ce qui pourrait permettre à votre enfant de ne pas être endetté.
Comment puis-je commencer à économiser?
C’est plus facile que vous ne le pensez de mettre de l’argent de côté - il suffit de quelques petits changements. Voici cinq étapes pour commencer à construire cet oeuf de nidification:
- Passez à l’eau du robinet: les enquêtes montrent que la plupart des gens ne peuvent pas faire la différence de goût entre l’eau du robinet et l’eau en bouteille. Si vous buvez les 2 litres d’eau recommandés par jour à partir d’eau en bouteille à un coût de 84 pence par litre, vous dépensez environ 25,55 livres par mois. Si votre eau du robinet coûte 0,1 pence pour un litre, vous ne paierez que 3,1 pence par mois. Économie annuelle: £ 269.40
- Optez pour le café fait maison: en particulier la variété achetée en magasin. Pour chaque tasse que vous épargnez, inscrivez le montant dans la norme ISA de votre enfant. Si vous dépensez normalement 2,50 £ chaque jour de la semaine, cela représente environ 55 £ par mois. Économie annuelle: 650 £
- Faites une liste de courses: planifiez vos repas à l’avance et respectez-les pour éviter d’acheter des choses dont vous n’auriez pas besoin. La famille moyenne avec enfants jette près de 60 livres de nourriture par mois. je
- Vérifiez vos dépenses en énergie: beaucoup d'entre nous dépensent plus que nécessaire en énergie. Si vous n'avez pas changé de fournisseur récemment, vous avez de fortes chances de pouvoir économiser jusqu'à 369 £. De même, s’assurer que vous utilisez des appareils économes en énergie, tels que des machines à laver, peut vous faire économiser, à long terme, jusqu'à 247 £ par an. L'isolation, qui peut être gratuite, permet d'économiser jusqu'à 300 £. Économie annuelle: 916 £
- Marchez ou pédalez pour aller au travail: c'est bon pour vous et bon pour votre solde bancaire - l’employé britannique moyen dépense £ 148 par mois pour se rendre au travail ou en revenir. Économie annuelle: 1776 £
Si vous avez effectué toutes ces étapes et réussi à obtenir le maximum d'économies, vous auriez pu gagner jusqu'à 4 311,40 £, ce qui est suffisant pour atteindre l'allocation annuelle ISA Junior de 4 080 GBP. En 18 ans dans une ISA en croissance de 2,5% par an, cette somme de 4 080 £ (sans versement d’argent supplémentaire au fil des ans) pourrait se transformer en 6 395,72 £.
Comment choisir un Junior ISA?
Des banques et sociétés de construction aux sociétés amies comme Shepherds Friendly, les comptes ISA juniors sont disponibles auprès de diverses institutions financières. Les meilleures offres offrent non seulement des taux d’intérêt attrayants, mais aussi des fonctionnalités telles que les bonus annuels. Il vaut donc la peine de magasiner pour trouver ce qui vous convient le mieux. Il est également important de garder à l’esprit que lorsque vous souscrivez un produit de placement comme une ISA, votre capital est en péril et vous risquez de récupérer moins que ce que vous avez investi.
Bien que les caractéristiques varient d’un fournisseur à l’autre, le principe de l’ISA junior reste le même partout - le compte, par exemple, sera toujours au nom de l’enfant, mais ce seront les parents, appelés «contacts enregistrés», qui Sera responsable de payer et soulever des problèmes avec la banque ou la société.
Le contact enregistré est libre de choisir une autre ISA junior si, plus tard, il trouve une meilleure offre ailleurs. Bien qu’ils n’aient jamais accès à l’argent que contient ce compte, les parents peuvent également passer d’une ISA junior à une ISA actions et actions. Il est même possible d’en ouvrir un, à condition que la limite de dépôt annuel de 4 080 £ soit répartie entre eux. Le seul moyen d’augmenter cette limite est lorsque l’enfant atteint 16 ans, alors qu’il est libre d’ouvrir une ISA en espèces. Cela leur permettrait d’augmenter leur allocation d’épargne libre d’impôt à 15 240 livres sterling - c’est donc une bonne idée de leur apprendre à être des épargnants avertis dès leur plus jeune âge.
Qu'est-ce que mon enfant apprendra?
En parlant d’enseigner aux enfants à épargner, une Junior ISA est un excellent moyen d’aider votre enfant à comprendre comment économiser de l’argent. Les enfants reçoivent en moyenne 6,65 £ d'argent de poche par semaine; vous pourriez les encourager à économiser la moitié de ce montant et à le consacrer à leur ISA, afin qu’ils puissent apprendre à penser à long terme à leur argent. Cela a l'avantage supplémentaire de comprendre comment budgétiser et faire attention en allouant des fonds pour les dépenses plutôt que de les mettre de côté - ce qui signifie qu'ils seront beaucoup mieux placés pour gérer leurs finances lorsqu'ils iront à l'université.
On ne peut nier qu'un Junior ISA peut être un cadeau parfait pour son 18e anniversaire - vous aurez enseigné à votre enfant comment épargner et lui avoir donné les moyens de bien vivre à l'université et de se concentrer sur ses études, votre compte bancaire
